• Jeffrey Niu

原创 | 关于CMHC首次购房激励计划的解读



自上个月的预算公布以来,政府新的首次购房激励计划(FTHBI)细节一直很少,4月8日CMHC最终提供了更详细的说明。关于实操方面的常见问题,请直接看文末实操解读


在其网站上发布的声明中,负责管理FTHBI的加拿大抵押和住房公司(CHMC)承认,“我们仍有工作要做。虽然我们还不能分享所有计划细节,但我们仍然可以详细说明该计划的意图以及其设计背后的一些理由。“

CMHC指出,其中一些工作将涉及与贷方和其他行业利益相关方的磋商,“以确保该计划按预期运作。”


首次置业者激励(FTHBI)的内容是:CMHC为首次购房者提供首付免息贷款,贷款金额为二手住房的5%,或新建房屋的10%。


针对FTHBI的批评之一是该计划允许的最高购买价格 - 现已确认为505,000加元 - 对于帮助该国最大市场(温哥华和多伦多,那里的价格显著高于此价格)的首次购买者来说不会有太大帮助。


“尽管有收入和借款限制,我们相信这个计划可以在所有市场上运作,包括温哥华和多伦多,”CMHC在其声明中反驳道。 “加拿大的平均保险房屋价值284,000加元,低于全国平均房价470,000加元,该计划适用于房价505,000加元,假设首付5%。但是,我们不应该将市场平均价格(温哥华的100万加元和多伦多的770,000加元)与起始房价混淆。“


该机构指出,多伦多地区23%的交易价格低于50万加元,温哥华购买的10%的交易都低于该门槛。


CMHC还表示,很难估计一旦该计划于9月推出后对该计划的吸收程度如何,但“基于去年的测试活动,多伦多将有2,000多家购房者符合FTHBI资格,而温哥华有超过1000家合格购房者。”


虽然许多细节尚未在未来几个月内得到解决,但CMHC总结了该计划的一些目的和好处:


1、这是一种帮助首次购房者而不增加他们经济负担的方法。

2、该无息贷款无需按月付款。

3、该计划将要求借款人满足最低保险抵押贷款首付要求,“确保他们也同比投资于自己的房子。”

4、CMHC表示,虽然只针对首次购买者,但该计划将释放租赁供应,从而减轻租金压力。

5、该计划的成本在三年内上限为12.5亿美元。它还限制了适用的最高家庭收入120,000加元和总借款为收入的四倍。


该机构还认为,从住房负担能力的角度来看,与许多人一直呼吁的其他一些政策变化(例如对抵押贷款压力测试的调整)相比,FTHBI更为可取。


CMHC表示,预计FTHBI的通胀效应不会超过最高0.2-0.4%。“限制房价通胀将使住房价格更便宜,比其他一些建议的政策和监管变化更为明显,”CMHC的声明称。 “例如,抵押贷款保险压力测试减少百分之一或延长的摊销限额为30年将增加负债,导致房价通胀比这个最高值高出五到六倍。”


关于补贴政策的实操解读:


1、10%是政府给予的买房补贴吗?

No。10%是无息贷款,政府补贴的是10%首付款的利息部分,10%的贷款在卖房的时候要偿还。


2、能买投资房吗?

No。政策要求补贴购买对象是自住房。


3、可以多付首付买更大的房子吗?

No。最高房价$505000,整笔按揭贷款需要符合Insured mortgage要求,包括首付比例必须在5%-20%之间。


4、可以少贷款少付保险费吗?

No。同上,整笔按揭贷款需要符合Insured mortgage要求,首付比例在5%-20%之间,需要购买贷款保险。那么保险的premium谁来承担呢?目前五大行均是客户承担,部分B lender可以由银行承担。


5、在申请补贴的情况下,能30年还款吗?

No。在购买保险的情况下,最长贷款期限25年。


6、这个计划究竟能省多少钱

按照最高房价$505000,有补贴情况下贷款额最高为$379750,按照3.1%的利率计算,月供最高可省$488.39。



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