• Jeffrey Niu

原创 | 自住房不能养老?看看如何用房子来当养老金


房产作为长期投资可以抵御通胀,但作为养老保障或投资本金还需要解决一个问题:流动性。

如何在确保自己享有自住房产权的情况下,使用自住房作为养老或其他投资的流动资金来源?反向抵押贷款作为提高资产流动性选择之一,具有与其他贷款产品不同的特点:


保证个人房屋所有权

很多投资者的家庭总资产价值多年来一直在增长,但自住房价值占很大一部分。除非出售房屋,否则自住房的资产净值无法作为退休生活开支使用。

反向抵押贷款允许个人将部分房屋净值转换为流动资金,在保持房屋所有权的情况下,将最高55%的房屋市价提取成流动资金使用,而且无需在搬家或出售房产之前支付本金或利息。这个产品的特性是non-callable,银行不会强制要求客人提前还款。


无固定供款压力

与正常按揭贷款和Line of credit 不同,反向抵押贷款不需要支付月供,无需担心因为月供不足而影响信用记录,或需要被迫搬迁和出售房屋。贷款本息在出售房屋或产权人身故需要转移产权时才需要支付。贷款本息总额不会超过房屋的市场价值。这意味着,最坏的情况即使房子跌价跌贷款额以下,借款人也无需提前还款降低贷款额,银行变现房子后仍有贷款差额,损失由银行承担。


无收入要求

目前市场上无收入要求的银行贷款产品已经越来越少,各大行新移民贷款已经全部要求提供收入文件,高净值客户贷款限制条件繁多。而反向抵押贷款无月供要求也无收入要求,尤其适合55岁以上高资产客人。


对高龄申请人更具优势

一般银行贷款考虑收入作为主要还款能力指标,对年长申请人往往在金额和期限上有所限制。反向贷款则相反,年龄越高条件越友好。


灵活的还款方式和期限

如果客人有额外资金可以还款,可以随时转换成月付本息,月付利息或一次性本息全部清偿。从反向贷款获得的资金不算作收入,因此完全免税,利息部分还有机会进一步抵税。


可以负担的成本

目前反向抵