• Jeffrey Niu

原创 | 自住房不能养老?看看如何用房子来当养老金


房产作为长期投资可以抵御通胀,但作为养老保障或投资本金还需要解决一个问题:流动性。

如何在确保自己享有自住房产权的情况下,使用自住房作为养老或其他投资的流动资金来源?反向抵押贷款作为提高资产流动性选择之一,具有与其他贷款产品不同的特点:


保证个人房屋所有权

很多投资者的家庭总资产价值多年来一直在增长,但自住房价值占很大一部分。除非出售房屋,否则自住房的资产净值无法作为退休生活开支使用。

反向抵押贷款允许个人将部分房屋净值转换为流动资金,在保持房屋所有权的情况下,将最高55%的房屋市价提取成流动资金使用,而且无需在搬家或出售房产之前支付本金或利息。这个产品的特性是non-callable,银行不会强制要求客人提前还款。


无固定供款压力

与正常按揭贷款和Line of credit 不同,反向抵押贷款不需要支付月供,无需担心因为月供不足而影响信用记录,或需要被迫搬迁和出售房屋。贷款本息在出售房屋或产权人身故需要转移产权时才需要支付。贷款本息总额不会超过房屋的市场价值。这意味着,最坏的情况即使房子跌价跌贷款额以下,借款人也无需提前还款降低贷款额,银行变现房子后仍有贷款差额,损失由银行承担。


无收入要求

目前市场上无收入要求的银行贷款产品已经越来越少,各大行新移民贷款已经全部要求提供收入文件,高净值客户贷款限制条件繁多。而反向抵押贷款无月供要求也无收入要求,尤其适合55岁以上高资产客人。


对高龄申请人更具优势

一般银行贷款考虑收入作为主要还款能力指标,对年长申请人往往在金额和期限上有所限制。反向贷款则相反,年龄越高条件越友好。


灵活的还款方式和期限

如果客人有额外资金可以还款,可以随时转换成月付本息,月付利息或一次性本息全部清偿。从反向贷款获得的资金不算作收入,因此完全免税,利息部分还有机会进一步抵税。


可以负担的成本

目前反向抵押贷款的利率与B lender正常水平持平,与其他私人贷款、二次抵押贷款甚至建筑贷款等方式相比,在成本上仍然具有很强的竞争力。从长期来看,房屋升值的收益大概率高于利息支出,更重要的是,自住房的升值是免税的!


专业安全的贷款机构

贷款银行是受联邦最高标准合规监管的本地一类银行,是加拿大反向抵押贷款领先机构,在反向抵押贷款领域已经服务加拿大本地客户30多年,贷款安全性专业性在业内首屈一指。


基本贷款要求:

1、加拿大居民

2、年龄55岁或以上

3、住宅必须是主要住所


案例一:

高资产客人A买地翻建了一套新房市价300万,客人将其作为主居所申请反向抵押贷款获得145万资金用于归还高成本的建筑贷款、私人贷款,期间无需支付贷款本息,2年后将翻建房屋出售后一次性归还贷款本息。


案例二:

高资产客人B,自住房市场价值180万,客人将其作为主居所申请反向抵押贷款获得95万资金用于帮助子女支付购房首付和部分养老支出,在大额投资到期之后再一次性归还贷款本息,而不必提前变现投资资产造成不必要的损失。


更多细节欢迎随时与我们联系!

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